一般而言,子女教育基金的籌措愈早開始最好。不過,孩子出生前幾年往往是花費最多的階段,此時父母的經濟基礎相較薄弱,又要應付動輒萬元的褓母費和昂貴的幼稚園學費,較無餘力從事額外的儲蓄或投資。而且此時資金需求迫切,若沒有提前規劃,投資的獲利可說是緩不濟急。目前國內實施九年國民義務教育,子女若就讀公立中小學,除了少數的學雜費外,幾乎不需要特別準備教育費用,若在此時著手籌措高中以後的教育基金,也約有 10 年的時間可以準備。
■ 教育費用估算
若以目前私立學校的學費為基準推算,完成高中三年和大學四年所需的教育費用約為 55 萬元,若再加上大學畢業後出國唸研究所的費用,父母大約需要為您的孩子準備 350 萬元的教育基金。若再考慮每年物價上漲和學費調整,這筆教育基金將隨時間不斷膨脹。如果小孩現在準備就讀高中,教育經費總額為 350 萬元,若以教育部公佈的學費調幅 10% 來計算,15 年後小孩才上高中的父母則需準備一筆高達 1400 萬元的教育基金,換句話說,距離使用教育金的年限愈長,實際所需的教育經費愈高。
■ 善用複利累積基金
國人教育水平不斷提高,從幼稚園一路到研究所畢業,上百萬元的教育經費應該是最保守的預估,如果子女年紀尚小,實際所需教育費用更可能會膨脹至上千萬的金額。因此,愈來愈多的父母將子女教育基金籌措列為重要的理財目標,我們的財務顧問也會協助您做最妥善的規劃。
雖然實際所需教育金會隨時間膨脹,但投資的複利效果同時也幫助您累積基金。以每月投資 1 萬元為例,每年 5% 的報酬率來計算,5 年後大約可以累積 68 萬元,15 年後更可累積超過 250 萬元。若三年後要使用 350 萬元的教育金,假設每年 5% 的投資報酬率,則目前每月所需投資的金額高達 9 萬元,如果在子女出生之際便開始儲備該筆基金,每月所需儲蓄金額降低為 2 萬元,投資的複利效果可以讓您每個月少存 7 萬元左右,由此可見及早準備對於儲備龐大子女教育金的重要性。